Para boa parte dos brasileiros, o crédito ainda é uma ferramenta essencial para equilibrar as contas ou realizar sonhos.

O Crédito do Trabalhador, lançado em março de 2025, já se tornou uma alternativa bastante popular entre os trabalhadores CLT, por conta da facilidade de contratação e das vantagens oferecidas.

No entanto, sabemos que toda contratação de crédito tem pontos positivos e negativos, afinal, trata-se de um compromisso de longo prazo que compromete parte da sua renda.

Assim, neste artigo, vamos te explicar como funciona o Crédito do Trabalhador, quais são os prós e contras de contratá-lo, e em que situações ele pode ser uma boa escolha. Confira!

O que é o Crédito do Trabalhador?

O Crédito do Trabalhador, também chamado de novo Consignado Privado, é uma modalidade de empréstimo com desconto direto na folha de pagamento, ou seja, a parcela é deduzida antes mesmo do salário ser depositado.

O Consignado Privado já existia anteriormente, mas era limitada a trabalhadores cujo empregador tinha convênio com algum banco, o que deixava a grande maioria dos trabalhadores sem o ao crédito.

A grande mudança veio com a nova regulamentação, que entrou em vigor em 21 de março de 2025, com o programa chamado Crédito do Trabalhador.

Agora, qualquer trabalhador com carteira assinada (CLT) e vínculo ativo pode contratar, desde que tenha margem consignável livre e tenha recebido salário no mês de referência.

Principais características do novo Consignado Privado:

• Solicitação 100% digital, via CTPS Digital ou apps bancários
• Juros mais baixos do que em outras modalidades de crédito
• Parcelamento de até 96 meses, a depender das condições do banco
• Margem consignável de até 35% da renda líquida
• Apenas um empréstimo por vínculo empregatício, evitando o endividamento.

Logo, com as novas regras, esse modelo se tornou muito mais ível para milhões de trabalhadores que antes não podiam contratar empréstimo com condições íveis.

Como o novo Consignado Privado funciona na prática?

O processo é simples, prático e digital. O trabalhador pode simular o valor e as condições do empréstimo pela Carteira de Trabalho Digital (desde 21 de março) ou diretamente no app de uma instituição financeira habilitada (desde 25 de abril).

Na CTPS, a solicitação entra em um sistema de leilão, onde os bancos participantes enviam suas ofertas com juros e condições personalizadas.

O trabalhador, então, compara as propostas, escolhe a mais vantajosa e conclui a contratação de forma 100% online, junto à plataforma do banco escolhido.

Já no caso da contratação direta pelo aplicativo bancário, todo o processo é realizado pela plataforma digital da instituição, sem precisar ar pela CTPS Digital.

Após finalizar a contratação, o crédito é depositado na conta e as parcelas são descontadas diretamente do salário. O empregador é notificado para fazer esse ree ao banco.

Quais as vantagens do Crédito do Trabalhador?

A nova versão do Consignado Privado tem pontos bastante positivos, especialmente se comparada a outras opções de crédito disponíveis no mercado. Confira os principais:

• Juros mais baixos: o desconto direto em folha reduz o risco de inadimplência para o banco, o que permite taxas inferiores e prazos estendidos

• Facilidade de contratação: sem necessidade de ir até agências ou envolver o RH da empresa na solicitação do crédito, como era feito anteriormente

• Organização financeira: parcelas fixas e previsíveis facilitam o planejamento do orçamento

• Maior o: qualquer trabalhador CLT com vínculo ativo pode contratar, sem depender de convênio entre o empregador e o banco

• Comparação de propostas: sem a obrigatoriedade de convênio, o trabalhador pode comparar diversas propostas de crédito e escolher a mais vantajosa

Quais são as desvantagens e os cuidados necessários?

Apesar dos benefícios, é importante lembrar que qualquer crédito é um compromisso financeiro. Confira o que considerar antes de contratar:

• Desconto direto no salário: o valor da parcela será abatido automaticamente todos os meses. Isso exige cuidado redobrado com o orçamento

• Limites de crédito: o limite de até 35% da renda líquida e de um empréstimo por vínculo empregatício pode restringir futuras contratações

• Impacto em caso de demissão: se o trabalhador for desligado, o pagamento a a ser feito diretamente ao banco, o que pode gerar inadimplência, se não for planejado cuidadosamente

• Pode não ser aprovado por todos: embora o modelo tenha baixo risco, ainda há análise de crédito. Pessoas negativadas, por exemplo, podem ter restrições em algumas instituições

Vale a pena contratar o Consignado Privado?

A resposta é: depende da sua situação financeira e do objetivo com o empréstimo.

Uma pesquisa feita pela plataforma de crédito meutudo, realizada em janeiro de 2025, mostrou que 31% dos entrevistados contratariam empréstimos entre R$ 1.000 e R$ 5.000, o que demonstra uma demanda moderada por crédito.

Esse dado reforça a utilidade do Consignado para necessidades pontuais e planejadas.

Se você está negativado e precisa de crédito com juros baixos, ou deseja quitar dívidas mais caras, essa pode ser uma excelente alternativa.

Inclusive, 52% dos entrevistados que consideram contratar o crédito disseram que fariam isso para pagar dívidas em atraso.

Confira as principais motivações para a contratação do novo Consignado segundo a pesquisa:

Segundo a mesma pesquisa, 50% dos entrevistados disseram que não podem comprometer sua margem consignável, o que mostra a necessidade de cautela na hora de assumir esse tipo de dívida.

No entanto, se você já comprometeu boa parte do seu salário ou está inseguro no emprego, talvez seja melhor esperar ou buscar outras formas de reorganizar as finanças antes de assumir esse compromisso.

Assim, considere essa modalidade se você:

• Precisa de um valor moderado para despesas emergenciais ou planejadas
• Quer trocar dívidas caras por uma com juros menores
• Tem margem livre e o valor comprometido não irá comprometer despesas essenciais
• Considera sua situação no emprego estável
• Deseja praticidade e agilidade na contratação de crédito

Dicas para contratar com segurança

Antes de aceitar qualquer proposta, siga estas boas práticas:

• Compare ofertas: escolha a que tiver melhor custo-benefício, não só a menor parcela ou taxa. Analise o Custo Efetivo Total (CET) que diz o valor integral do crédito

• Simule diferentes prazos: como os juros são taxas cobradas mensalmente, quanto menos parcelas, menor será o montante total

• Avalie sua margem e compromissos futuros: se possível, não comprometa toda a sua margem. Considere todas as suas despesas fixas e variáveis e tenha certeza de que o crédito não irá comprometer nada essencial

• Evite contratar por impulso: não faça a contratação se seu objetivo for arcar com despesas básicas e repetitivas, pois isso pode iniciar um grande ciclo de dívidas

O Crédito do Trabalhador ou Consignado Privado representa um avanço importante na democratização do crédito no Brasil.

Ao permitir que qualquer CLT possa contratar sem depender da empresa, e com juros mais íveis, ele se mostra como uma opção vantajosa para milhões de pessoas. Mas, como todo crédito, deve ser usado com responsabilidade.

Por isso, antes de contratar, avalie sua real necessidade, faça simulações, compare propostas e tenha certeza de que a parcela cabe no seu bolso.

Essa é a fórmula para entender se o crédito vale a pena ou não, colocando sua saúde financeira em primeiro lugar!